Con la ley de inclusión financiera se ha dado un fuerte incremento en el uso de las tarjetas de débito y crédito, lo que refleja un cambio en el hábito de pagos de los uruguayos. Sin embargo, aún quedan muchas personas fuera del sistema.

Las cifras de utilización de tarjetas de débito siguen asombrando. Entre enero y junio de este año se realizaron 25,7 millones de operaciones, por un monto asociado de transacciones de 1.027 millones de dólares. Esto marca un crecimiento cercano al 70% en la cantidad de operaciones comparado con un año atrás, y un monto casi 50% superior.

Estas tasas importantes se dan pese a que se redujo el IVA que se descuenta por la utilización de tarjetas, lo que lleva a pensar que probablemente se produjo un cambio cultural en la población, que se acostumbró a la utilización de este instrumento por mayor practicidad y seguridad. También puede haber incidido positivamente las promociones realizadas por las instituciones financieras, así como la restricción del manejo de efectivo en estaciones de servicio en Montevideo y Canelones.

Mirando más en perspectiva y comparando las cifras de este año con las del primer semestre de 2014 (previo a que comenzaran a aplicarse los descuentos de IVA que fueron el gran atractivo de la ley de Inclusión Financiera), el crecimiento es aún mayor: en dos años se multiplicó por 6 la utilización de una tarjeta de débito para realizar pagos. 

También en estos años ha seguido creciendo la utilización de tarjetas de crédito. En el primer semestre de este año creció 11% en número el uso de una tarjeta de crédito para pagos respecto a un año atrás, y 6% en pesos constantes el monto operado. 

De esta manera, y pese al crecimiento del uso de las tarjetas de débito, las de crédito continúan siendo el medio de pago preferido por los uruguayos. En la primera mitad de 2016, los pagos con tarjetas de crédito duplicaron en número y en monto los pagos hechos con una tarjeta de débito.

Las cifras antes presentadas muestran que hubo un cambio en las costumbres de pago de los uruguayos con el proceso de inclusión financiera; claro está de las personas ya incluidas en el sistema (los ya bancarizados), que son unos 1,2 millones de uruguayos, lo que representa el 44% de la población adulta.

Eso implica que más de la mitad de los adultos no cuentan con tarjetas en nuestro país, no están incluidos dentro del sistema financiero. En este aspecto, Uruguay es un país rezagado en una comparación internacional y regional. 

En este contexto existe una fuerte expectativa por el impacto que puede tener el hecho que los trabajadores y jubilados puedan elegir cobrar a través de una institución bancaria o a través de algún instrumento de dinero electrónico, cambio que comenzó a operar (aunque con excepciones para algunos sectores o por mutuo acuerdo entre empleado y empleador) a partir de este mes.

 Otra medida que podría tener un impacto es la posibilidad de realizar retiros en efectivo, por montos pequeños, de los comercios que cuenten con POS y deseen hacerlo. Esto va a permitir multiplicar los puntos de extracción de efectivo, llegar a barrios alejados, a poblaciones pequeñas del interior.

Con estas medidas se espera que se pueda dar un impulso importante a la inclusión de la población dentro del sistema.